Читать «Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография» онлайн - страница 30

Важной особенностью платежных операций с помощью кредитных карт было осуществление переводов денежных средств без использования банковских счетов. Вместо зачисления суммы кредита на банковский счет и дальнейшего списания депозитных денег с банковского счета в пользу получателя средств банк, выпустивший карту, одобрял платеж в пользу торговой точки путем прямого увеличения размера задолженности карто-держателя на сумму платежа. Фактически это были первые переводы денежных средств, которые полностью осуществлялись электронным способом без использования банковских счетов плательщиков. В дальнейшем появился механизм перевода электронных денег, который также осуществлялся электронным способом без использования банковских счетов. Тем не менее электронный перевод денег с помощью кредитной карты не стал прототипом перевода электронных денег, так как между ними появилось принципиальное различие. При переводе денег с помощью кредитной карты увеличивался размер обязательств держателя карты перед кредитной организацией, а при переводе электронных денег размер обязательств банка перед держателем электронных денег, наоборот, уменьшался.

По мере развития спроса на электронный перевод денежных средств появились дебетовые платежные карты, которые позволили использовать электронные механизмы денежного оборота на всех стадиях процесса розничного перевода денежных средств с применением банковского счета. С помощью дебетовой карты электронный платеж осуществляется с банковского счета держателя карты в пределах остатка на счете, который также ведется в электронном виде. В общем случае указанный перевод носит предоплаченный характер, поскольку держатель карты должен заранее обеспечить наличие остатка на счете (хотя во многих случаях банки разрешают клиентам иметь «овердрафт» по счету). Однако пополнение банковского счета может осуществляться за счет кредита, зачисленного на банковский счет, в связи с чем говорить о предоплаченном характере остатка депозитных денег на счете дебетовой карты становится затруднительно.