Читать «Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография» онлайн - страница 31

Как упоминалось выше, по дебетовой карте может быть предусмотрена возможность предоставления «овердрафта» – кредита для осуществления платежей при отсутствии денежных средств на счете. В этом случае платежная карта превращается в гибридный продукт, так как при недостаточном количестве средств на банковском счете электронный перевод денежных средств осуществляется одновременно за счет уменьшения долга банка перед клиентом (в форме остатка депозитных денежных средств на банковском счете) и увеличения задолженности клиента перед банком (в размере «овердрафта»).

Подводя итог, можно сделать вывод: данный этап развития механизма денежного оборота характеризуется тем, что чернильно-бумажные процедуры составления и удостоверения распоряжений о переводе денежных средств, а также процедуры приема распоряжений к исполнению стали заменяться процедурами, основанными на использовании электронных систем удаленного доступа, в том числе с применением пластиковых карт с магнитной полосой, банкоматов, терминалов и процессинговых центров.

Заметим, что в этот период первые попытки дать определение электронных денег стали делать российские экономисты. В частности, можно упомянуть знаменитое высказывание В. М. Усоскина о том, что электронные деньги в виде записей в памяти банковских компьютеров, передаваемые по каналам дистанционной связи, в недалеком будущем заменят современные формы обращения».

Следующий этап – внедрение микропроцессорных технологий (конец 70-х – 80-е годы XX века) – характеризуется разработкой и внедрением микропроцессорных систем для целей оказания платежных услуг. Первые микропроцессоры появились в конце 60-х – начале 70-х годов XX века, однако только в конце 70-х – начале 80-х годов XX века они стали существенно влиять на электронные свойства денежных операций. Первоначально это выразилось в использовании персональных компьютеров для организации удаленного доступа к банковским счетам, в рамках которого домохозяйства стали электронным способом осуществлять управление своими банковскими счетами. Фактически это привело к распространению домашних электронных терминалов для осуществления переводов денежных средств. При этом весь платежный цикл (от составления, удостоверения и передачи распоряжения плательщика в банк плательщика и до информирования банком получателя своего клиента о зачислении средств) мог осуществляться электронным образом.

Благодаря развитию микропроцессорных технологий в 80-х годах XX века появились платежные карты с «чипом» (встроенной микропроцессорной системой), что позволило загружать на такую карту и хранить на ней информацию о денежных средствах и об операциях, совершаемых с этими средствами. В дальнейшем в связи с изобретением «слепой» цифровой подписи (blind signature) и технологии «электронных наличных» (digital or electronic cash) появились системы перевода денежных средств с помощью «электронных кошельков» в виде предоплаченных микропроцессорных карт, не связанных с банковскими счетами. В таких системах информация о денежных средствах загружалась на карту в обмен на передачу эмитенту карты наличных денег или на перечисление в его пользу депозитных денежных средств с банковского счета (если таковой имелся у держателя «чиповой» карты). По мере использования карты для покупки товаров и услуг в памяти карты фиксировалась информация об уменьшении количества денежных средств, предназначенных для платежей.