Читать «Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография» онлайн - страница 32

Постепенно эмитенты «электронных кошельков» стали говорить о хранении в «электронных кошельках» электронных денег, что привело к появлению специального термина – «электронные деньги, основанные на картах» (card-based electronic money). Первоначально такие электронные деньги могли передаваться только по цепочке в пределах трех субъектов: эмитент – плательщик – получатель – эмитент. Однако достаточно быстро были разработаны алгоритмы и технические устройства, позволившие удлинить цепочку передачи электронных денег путем предоставления держателям электронных денег технических средств для осуществления дальнейшей передачи электронных денег без согласования с эмитентом.

Таким образом, на данном этапе развития механизма денежного оборота механизм хранения наличных денег в виде монет и банкнот получил альтернативу в виде механизма хранения «цифровых наличных» на предоплаченных микропроцессорных картах и в персональных компьютерах. А внедрение технологии «слепой подписи» позволило передавать «цифровые наличные» путем передачи информации «с карты на карту».

Этап распространения интернет-технологий (конец 80-х – начало 90-х годов XX века) характеризуется быстрым развитием Интернета и его использованием для электронной коммерции. Развитие в 80-х годах XX века электронной коммерции стимулировало появление особого типа электронных платежей, которые должны были осуществляться в Интернете синхронно с покупкой товара и/или услуги. Первоначально этим условиям удовлетворяли только кредитные карты, которые можно было использовать в режиме CNP (Card Not Present) и для дополнительной защиты которых были введены коды проверки подлинности карт. Механизм перевода при переходе к интернет-торговле практически не изменился и обеспечивался прежней электронной инфраструктурой карточных платежных систем. Однако появился новый инфраструктурный элемент – виртуальные платежные терминалы, к которым получили доступ интернет-магазины.

Некоторые особенности возникали только при использовании платежных карт при осуществлении кредитовых переводов, например, с использованием интернет-банкинга. Изначально перевод денежных средств с использованием карт носил дебетовый характер, так как осуществлялся по требованию торговой точки – получателя средств. В связи с этим распоряжение о переводе денежных средств с карточного счета, направленное плательщиком по системе интернет-банкинга, необходимо было преобразовывать (например, с помощью виртуального электронного терминала) в дебетовое распоряжение по его карточному счету.