Читать «Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография» онлайн - страница 29

Следующий этап – внедрение компьютерных систем (50-60-е годы XX века) – характеризуется существенными изменениями в механизмах денежного оборота, которые произошли в 60-х годах XX века в связи с внедрением в банковскую деятельность компьютерных технологий. Компьютеризация шла быстрыми темпами, особенно в США. По словам Г. Г. Матюхина, «в 1958 году компьютеры были установлены лишь в немногих крупных банках. В 1966 году уже 943 банка имели собственное электронное оборудование и еще 2055 пользовались ЭВМ на стороне, прибегая к услугам своих корреспондентов или коллективных вычислительных центров». В этот период многие банки стали использовать электронные бухгалтерские книги в виде электронных баз данных (точнее, систем управления базами данных или СУБД), вести учет денежных средств на счетах клиентов в виде электронных записей в СУБД, а перевод денежных средств с банковского счета одного клиента на банковский счет другого выполнять программными средствами путем изменения содержания полей записей в СУБД, предназначенных для учета размера остатков денежных средств на счетах клиентов.

Одновременно получили развитие новые телекоммуникационные системы в виде локальных компьютерных сетей, которые обеспечили простой способ передачи сообщений между компьютерами. Это позволило интегрировать в единую систему банковские компьютеры и телекоммуникационные системы, создав условия для осуществления в электронном виде процедур исполнения распоряжений о переводе денег – начиная с момента списания денежных средств со счета плательщика и заканчивая зачислением денежных средств на счет получателя.

В целом компьютерный период развития механизма денежного оборота характеризуется появлением и развитием механизмов хранения депозитных денег, процедур составления и передачи распоряжений о переводе депозитных денег (при осуществлении межбанковских расчетов), которые использовали электронные технологии обработки информации. Чернильно-бумажные механизмы эмиссии и хранения денег, процедуры исполнения распоряжений о переводе денег стали заменяться механизмами и процедурами, основанными на хранении денег в виде электронных записей в компьютерных базах данных и автоматизированной обработке записей.

Этап внедрения систем удаленного доступа и электронных платежных систем (конец 60-х – 70-е годы XX века) характеризуется автоматизацией полного цикла перевода денежных средств за счет внедрения удаленного доступа к банковским счетам. Широкое применение такие технологии нашли в платежных системах, причем практически одновременно в платежных системах для крупных сумм и в розничных платежных системах. При этом автоматизация розничных платежных услуг базировалась на использовании платежных карт и устройств для приема платежных карт.

Развитие карточных технологий началось задолго до появления первых компьютеров. Еще во второй половине XIX века в розничной торговле стали использоваться металлические кредитные жетоны – предшественники кредитных карт. Значительное развитие рынок платежных услуг с использованием кредитных карт получил в первой половине XX века в странах Северной Америки и Европы. Первоначально кредитные карты выпускались в виде картонных карточек с нанесенной на них идентификационной информацией, а весь документооборот по карточным платежам велся на бумажном носителе. Компьютеризация позволила создать электронные процессинговые центры, которые стали осуществлять автоматическую обработку авторизационных запросов по карточным платежам и межбанковский клиринг по одобренным операциям, а также обеспечить электронный обмен информацией между компьютерными базами данных процессинговых центров и коммерческих банков. Но главные изменения произошли после появления в конце 60-х – начале 70-х годов XX века банкоматов, электронных торговых терминалов и пластиковых карт с магнитной полосой, которые позволили в автоматическом режиме создавать и передавать в процессинговые центры электронные авторизационные запросы в момент использования карт.