Читать «Охота на простака. Экономика манипуляций и обмана» онлайн - страница 199

197

Richard A. Feinberg, “Credit Cards as Spending Facilitating Stimuli: A Conditioning Interpretation,” Journal of Consumer Research 13, no. 3 (December 1986): p. 349, table 1. Общая сумма чаевых в среднем составляет 16,95 % от суммы чека, если посетитель рассчитывается кредитной картой, и лишь 14,95 %, если наличными.

198

Elizabeth C. Hirschman, “Differences in Consumer Purchase Behavior by Credit Card Payment System,” Journal of Consumer Research 6, no. 1 (June 1979): 58–66. See especially results for Hypothesis 2a, p. 62.

199

Матиас Беренштайн обнаружил, что средний доход держателей кредитных карт равен 43 396 долл. в год, а тех, у кого кредитных карт нет, – 25 155 долл. По данным Обзора потребительских расходов ФРС с 1988–99 год, cм. Barenstein, “Credit Cards and Consumption: An Urge to Splurge?” in “Essays on Household Consumption” (PhD diss., University of California, Berkeley, 2004), p. 44, table A2.

200

Скорее всего, эксперимент был проведен в 1982 году или, возможно, чуть раньше, поскольку Фейнберг ссылается на презентации за этот год. Мы использовали этот год для расчета текущей стоимости доллара.

201

Feinberg, “Credit Cards as Spending Facilitating Stimuli,” p. 352, table 1.

202

Drazen Prelec and Duncan Simester, “Always Leave Home without It: A Further Investigation,” Marketing Letters 12, no. 1 (2001): 8.

203

См. ответ на вопрос «Может ли продавец взимать за один и тот же товар с расплачивающихся кредитной картой покупателей более высокую цену, чем с тех, кто платит наличными?» “Making Purchases with Credit Cards – The Best Credit Cards to Use,” August 26, 2014, accessed November 14, 2014, .

204

FINRA Investor Education Foundation, Financial Capability in the United States: Report of Findings from the 2012 National Financial Capability Study, May 2013, p. 21, last accessed May 14, 2015, .

205

Robin Sidel, “Credit Card Issuers Are Charging Higher,” Wall Street Journal, October 12, 2014.

206

Общая сумма процентов по ипотечным кредитам, уплачиваемым за жилье, в котором проживают как собственники, так и арендаторы, составила в 2012 году 421 млрд долл. Bureau of Economic Analysis, “Mortgage Interest Paid, Owner– and Tenant-Occupied Residential Housing,” accessed October 29, 2014, .

207

В 2012 году расходы на продукты и напитки навынос составляли 855 млрд долл.; расходы индивидуальных потребителей на автомобили и запчасти к ним – 395 млрд долл. Bureau of Economic Analysis, “National Income and Product Accounts,” table 2.3.5, “Personal Consumption Expenditures by Major Type of Product,” for 2012, accessed November 15, 2014, .

208

Мы провели эту грубую оценку на основе данных из нескольких источников. За 2010 год приблизительную оценку общей суммы списанных с кредитных карт средств в оплату процентов нам предоставило Бюро переписи населения США Statistical Abstracts of the United States, 2012. В 2009 году общая задолженность по кредитным картам Visa, MasterCard, Discover и American Express равнялась 774 млрд долл. (табл. 1188). Процент возобновляемого кредита составлял 0,134 (Statistical Abstracts, табл. 1190). Это приносило 103,7 млрд долл. в виде процентных платежей. В 2009 году газета New York Times сообщила о штрафах на сумму 20,5 млрд долл. (Ron Lieber and Andrew Martin, “Overspending on Debit Cards Is a Boon for Banks,” New York Times, September 8, 2009, accessed May 2, 2015, . Мы получаем цифру в 48 млрд долл. в год для межбанковской комиссии из John Tozzi, “Merchants Seek Lower Credit Card Interchange Fees,” Businessweek Archives, October 6, 2009, accessed May 2, 2015, . Если сложить эти три цифры, то выйдет 171 млрд долл., что примерно соответствует оценке в 167 млрд долл. для 2009 года, приведенной в Robin Sidel, “Credit Card Issuers Are Charging Higher.” Если считать, что сумма последнего вида штрафов и межбанковской комиссии более или менее постоянна, а процентные платежи – переменны, то получим показатели, соответствующие нашей оценке распределения общей суммы платежей (150 млрд долл. в 2012 году) за обслуживание кредитных карт между их отдельными видами.