Читать «Охота на простака. Экономика манипуляций и обмана» онлайн - страница 198

189

Для экономистов остается загадкой, почему в США куртажи брокеров с операций по продаже недвижимости настолько высоки: на 1,5–2,5 % больше, чем в других развитых странах. Robert W. Hahn, Robert E. Litan, and Jesse Gurman, “Bringing More Competition to Real Estate Brokerage,” Real Estate Law Journal 34 (Summer 2006): 89. Вполне возможно, что эти сборы останутся высокими, невзирая на конкуренцию со стороны интернета. Alex Tabarrok, “The Real Estate Commission Puzzle,” April 12, 2013, accessed December 1, 2014, .

190

Возвращаясь к данным Сьюзен Вудворд за вторую половину 1990-х и начало 2000-х годов, отметим, что комиссионные за предоставление ипотечного кредита составляли в среднем 3400 долл. (A Study of Closing Costs for FHA Mortgages, p. viii), а сбор за оформление сделки – в среднем 1200 долл. (с. xii). Поскольку сумма ипотечного кредита в среднем равнялась 105 тыс. долл., эти платежи в совокупности составляют около 4,4 % от суммы ипотеки (с. viii).

191

Окончательное решение суда см. в постановлении Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг Loan Originator Compensation Requirements under the Truth in Lending Act. (Regulation Z), 12 CFR Part 1026, Docket No. CFPB–2012-0037, RIN 3170-AA132, accessed November 11, 2014, . «Чтобы предотвратить заинтересованность в повышении расходов потребителей, связанных с получением кредитов, суд в своем решении запретил банку-кредитору взимать комиссионные, рассчитываемые в зависимости от прибыльности сделки или пула сделок» (с. 4).

192

Susan E. Woodward and Robert E. Hall, “Consumer Confusion in the Mortgage Market: Evidence of Less Than a Perfectly Transparent and Competitive Market,” American Economic Review 100, no. 2 (May 2010): 511–15.

193

Susan E. Woodward and Robert E. Hall, “Consumer Confusion in the Mortgage Market: Evidence of Less Than a Perfectly Transparent and Competitive Market,” American Economic Review 100, no. 2 (May 2010), с. 513. 93 % – это средневзвешенный показатель из 88 % по выборке из 2600 индивидуальных заемщиков и 95 % по выборке Федерального управления по жилищным вопросам из 6300 заемщиков (таблица 2).

194

Термин «премия за разницу в доходности» означает вознаграждение банка ипотечному брокеру, если сумма выплат по займу превышает стандартную.

195

Carolyn Warren, Mortgage Ripoffs and Money Savers: An Industry Insider Explains How to Save Thousands on Your Mortgage and ReFinance (Hoboken, NJ: Wiley, 2007), pp. xviii – xix.

196

На Аляске проживает лишь 0,25 % населения США. Гораздо вероятнее, что перспективные покупатели приехали из близлежащих штатов Пенсильвания или Нью-Йорк.