Читать «Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография» онлайн - страница 73

9) запрет на осуществление перевода ЭДС по требованию получателя при использовании НЭСП плательщиком или получателем;

10) запрет на перевод ЭДС при использовании ЭСП в автономном режиме в случае, если:

а) получатель и плательщик являются физическими лицами;

б) получатель и плательщик являются юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями;

в) получатель – физическое лицо, а плательщик – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель;

11) требование об одновременном осуществлении трех действий при переводе ЭДС (принятия распоряжения, уменьшения остатка ЭДС плательщика и увеличения остатка ЭДС получателя) ограничивает использование перевода ЭДС в случае, если плательщик и получатель являются клиентами разных операторов ЭДС;

12) перевод ЭДС при использовании ЭСП в автономном режиме в случае, если плательщик и получатель являются клиентами разных операторов ЭДС, затруднен в связи с отсутствием ответа на вопросы:

а) в пользу которого из двух операторов ЭДС получатель должен направлять информацию о совершенных операциях;

б) должна ли информация о совершенных операциях (а если должна, каким образом и в какие сроки) направляться в пользу второго оператора ЭДС.

Кроме того, существуют дополнительные трудности, препятствующие применению механизма перевода ЭДС при использовании ЭСП в автономном режиме:

1) затруднено доказательство наступления безотзывности перевода ЭДС в связи с неопределенностью момента использования ЭСП;

2) затруднено доказательство принятия оператором ЭДС распоряжения о переводе ЭДС в связи с неопределенностью момента направления такого распоряжения клиентом оператора ЭДС.

Анализ показывает, что среди перечисленных ограничений можно выделить группу ограничений, существенно препятствующих развитию механизма оборота ЭДС. В отношении таких ограничений разработаны следующие рекомендации:

1) ограничение ввода ЭДС в оборот путем установления запрета на предоставление ЭДС оператором ЭДС своим клиентам по договорам потребительского кредитования (займа). В случае если оператор ЭДС является кредитной организацией, которой предоставлено право кредитования с использованием депозитных денежных средств, данное ограничение не вполне обоснованно, так как:

а) учет остатков ЭДС осуществляется аналогично учету депозитных денежных средств;

б) остатки ЭДС включены в расчет фонда обязательных резервов;

в) запрет на кредитование часто обходится путем привязки к остатку ЭДС кредитной карты.

В связи с этим предлагается предоставить кредитным организациям, уже имеющим право кредитования клиентов с использованием депозитных денежных средств и являющимся операторами ЭДС, аналогичное право кредитования в ЭДС. Прежде всего данная возможность должна распространяться на клиентов, использующих ПЭСП и КЭСП в рамках существующих ограничений на остаток ЭДС. Такие изменения могут сопровождаться ужесточением требований к размеру собственных средств и уровню ликвидности оператора ЭДС;