Читать «Как выжить и сохранить свои сбережения во время кризиса?» онлайн - страница 68

• размер взносов и их периодичность (единовременно, раз в год, полгода, квартал);

• валюту программы (рубли, доллары, евро);

• дополнительные опции, которые можно включить в программу:

► защиту от ухода из жизни;

► защиту от потери трудоспособности;

► защиту от травм;

► защиту от опасных заболеваний;

• освобождение от уплаты взносов на случай потери трудоспособности.

...

Если за период действия программы с вами происходит страховое событие, страховая компания выплачивает вам компенсацию, а если за период ничего не произошло, то все ваши взносы по ней просто сгорают. Грубо говоря, рисковое страхование жизни – это вариант КАСКО, только в отношении вашей жизни и здоровья.

Программы накопительного страхования жизни совсем другие. Они больше похожи на банковский депозит, чем на КАСКО. По умолчанию эта программа включает только один риск – дожитие застрахованного до окончания срока действия программы. На протяжении периода страхования вы выплачиваете страховой компании взносы, а по окончании программы вы получаете назад ваши взносы, с начисленным на них доходом на уровне банковского депозита. По идее, все замечательно, но, если вы захотите досрочно расторгнуть такой договор, то последствия будут совсем не такие, как в случае депозита. Так, если вы расторгнете договор в первые 2-5 лет действия программы накопительного страхования жизни, то вы не получите назад свои взносы за этот период. Почему? Страховая компания в первые годы действия программы выплачивает высокие комиссионные своим агентам, поэтому эти расходы она будет вычитать из суммы ваших взносов, и в первые годы действия программы расходы настолько велики, что вы при досрочном расторжении просто ничего не получите. Если же застрахованный умирает во время работы программы, то указанные в договоре выгодоприобретатели получат сумму взносов, которую умерший успел внести к моменту своей смерти.

В общем-то, без включения дополнительных рисков программа как таковая малопригодна для каких-либо целей, поэтому к ней чаще всего добавляют защиту от различных рисков. Правда, чем больше рисков вы включите в программу, тем меньше будет ее доходность, так как та часть ваших взносов, что пойдет на оплату дополнительных рисков, не будет вам возвращена. Такую программу можно оформлять на срок от 5 лет и до 15–20 лет, и, так же как и в случае рискового страхования, вы сами определяете страховую сумму, срок программы, перечень рисков, валюту и т. д. Как правило, она пристыковывается к какой-либо важной цели, например, к выходу человека на пенсию, чтобы он потом смог получать пожизненную пенсию от страховой компании.

Программы смешанного страхования жизни представляют собой смесь рискового и накопительного страхования, и включают по умолчанию два риска – риск смерти и риск дожития до окончания программы. Так, если застрахованный умирает в период действия программы, его выгодоприобретатели получают полностью страховую сумму от страховой компании. Если человек доживает до окончания программы – он получает назад все свои взносы вместе с начисленным по ним доходом. То есть программа смешанного страхования жизни – это некоторый вариант КАСКО с возвратом ваших взносов, если ничего не произойдет.