Читать «Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь» онлайн - страница 38
Сергей Владимирович Макаров
• расходы на управление до 2% в год;
• премия за управление, определяемая как процент от заработанной банком прибыли, в среднем равна 15%, берется не всегда;
• скидка при выходе из фонда, обычно взимается, если продержать в ОФБУ средства меньше года;
• налог на доходы 13%, взимается банком как налоговым агентом при изъятии средств из фонда, с полученной прибыли.
Депозиты
Депозит, наверное, наиболее распространенный инструмент для инвестиций в Российской Федерации. Банковский депозит – денежный вклад, принимаемый банком на определенный срок под фиксированный процент.
По срокам депозиты можно разделить на две группы:
• Вклад до востребования – без оговоренного срока, возвращается инвестору тогда, как только он пожелает. Доходность по нему минимальна, от 0,1% до 1% годовых.
• Срочный вклад – депозит на определенный срок под установленный процент. Доходность по таким вкладам выше, чем по вкладам до востребования. По сроку вклады могут быть и достаточно краткосрочными, на 1–3 месяца, и долгосрочными, на 1–5 лет.
Помимо срока у депозитов есть и иные характеристики:
• валюта депозита;
• возможность автоматического продления;
• возможность пополнения вклада;
• возможность частичного снятия средств с депозита;
• плавающая ставка процента (зависит от размера средств на счете или от рыночных показателей, как курс валют, фондовый индекс);
• схема начисления процентов по вкладу.
Что касается валюты депозита, можно в принципе открыть вклад в любой, но на то должно быть рациональное объяснение. Так, лучше открывать депозит в той валюте, в которой вы планируете тратить средства с вклада. Например, вы копите средства на отпуск, который проведете в Европе, тогда вклад имеет смысл открывать в евро. Выбирать разные валюты вклада целесообразно для снижения валютных рисков, особенно это актуально для больших сумм инвестирования в 250 000 – 300 000 руб. и более.
Что касается автоматического продления вклада (пролонгации), то этой характеристикой обычно обладает большинство вкладов: если вы не забрали депозит, он автоматически продлевается на тот же срок и на тех же условиях, если условия по такому вкладу не поменялись. Если же аналога вашему вкладу нет, то ваши средства автоматически попадают на счет до востребования под 0,1– 1% годовых.
Если же вы открывали какой-то сезонный вклад, который оказался специальным предложением (например, новогодний вклад или летний депозит), то он тоже не подлежит пролонгации: когда срок закончится, ваши средства с такого депозита попадут на вклад до востребования с доходностью 0,1–1% годовых, так как ему не будет аналогов, он потому и называется сезонным.
Вы сможете пополнить не всякий вклад, а лишь тот, который такую возможность предоставляет, – этот вклад так и называется: «пополняемый» или с возможностью пополнения. Если это возможно, вы сможете довносить средства на ваш вклад и на них также будут начисляться проценты. Обычно ставка по вкладам с пополнением ниже, чем по депозитам без такой возможности.