Читать «Усиление продаж (Искусство продаж)» онлайн - страница 92

Традиционно ипотечный кредит на жилье дается исходя из двух параметров: оценочной стоимости дома (квартиры) и ежемесячного дохода заемщика. Доходов заемщика должно с запасом хватать на то, чтобы ежемесячно гасить платежи по кредиту. Если же с платежами что-то случится, стоимость объекта должна быть достаточной, чтобы его можно было быстро продать и возместить банку остаток суммы кредита.

Однако американские банки увлеклись развитием ипотечного кредитования и отошли от классической схемы, фактически наплевав на платежеспособность заемщиков. Ипотечные кредиты стали предоставлять даже безработным неграм и мексиканцам, живущим на пособие. Расчет был таков: если

заемщик окажется неплатежеспособным, то дом (квартиру) всегда можно будет продать и вернуть деньги, выданные банком в виде кредита. Чего не учли американские банки, так это того, что при массовой продаже домов и квартир цены на них могут резко упасть. А в таком случае даже всех денег, вырученных при продаже, может не хватить на то, чтобы вернуть кредиты.

Ситуация усугубилась тем, что из выданных ипотечных кредитов создавались производные финансовые инструменты, в которые вкладывали средства практически все финансовые Компании США. Поэтому, когда лопнул мыльный пузырь ипотечного кредитования и полетели вниз цены на недвижимость, под ударом оказались практически все финансовые Компании и банки Соединенных Штатов.

Каким образом это затронуло российскую экономику? Напрямую — никаким. Проблема в том, что когда американским банкам стало не хватать денег, они начали вытягивать их ото-

всюду, откуда только могли. А ведь немалая часть этих денег в виде дешевых банковских кредитов была вложена в российскую экономику. Эти-то кредиты и были мгновенно изъяты из нашей экономики. Надо сказать, что значительная их часть была выдана в виде межбанковских кредитов, большинство которых дается на небольшие сроки — на несколько дней или недель, а то и на ночь (overnight).

Разумеется, если Вам сначала дают деньги в долг под низкий процент, а потом экстренно забирают их назад, на Вашем финансовом положении это отразится не лучшим образом. Однако по этой причине должны были попасть под удар всего четыре разновидности Компаний: часть банков, часть финансовых Компаний, многие строители и девелоперы. Это пострадавшие первой волны. Также нелегко пришлось Компаниям, все Клиенты которых принадлежат только к вышеперечисленным сегментам рынка. (Например, если Ваша Компания занимается разработкой банковских информационных систем стоимостью несколько миллионов долларов каждая, Вам будет трудно делать новые продажи как раз тогда, когда банки — Ваши Клиенты — сокращают 30-40 % сотрудников.) Такие Компании можно считать пострадавшими второй волны. В сумме, однако, эти Компании составляют не такую уж большую долю всей экономики. Как сложившаяся ситуация могла затронуть другие отрасли?