Читать «Гражданское право. Особенная часть: конспект лекций» онлайн - страница 101

Основной обязанностью банка являются прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не отмечено иное (ст. 848 ГК). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК).

Клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, соответствующие требованиям закона, банковских правил и договора банковского счета (платежные поручения, чеки и т.п.) и удостоверенные надлежащим образом (подписанные, например, в соответствии с образцами подписей в банковской карточке клиента или с использованием электронной цифровой подписи). Такими документами удостоверяются права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета (п. 1 ст. 847 ГК). Проверка полномочий этих лиц производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом.

В договор банковского счета может быть включено условие об осуществлении банком платежей со счета, несмотря на отсутствие денежных средств. В таких случаях банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления им платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 850 ГК).

По ст. 857 ГК на банк возлагается обязанность сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения предоставляются исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, если она установлена договором, может взиматься по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если стороны не договорились об ином (ст. 851 ГК).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК). В связи с этим по общему правилу банк обязан в соответствии со ст. 852 ГК уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете, сумма которых зачисляется на счет. Зачисление суммы процентов на счет должно осуществляться в сроки, установленные договором, а в случае, когда такие сроки договором не установлены, – по истечении каждого квартала. Проценты уплачиваются банком в размере, определенном договором, а при отсутствии в договоре соответствующего условия – в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838 ГК). Вместе с тем согласно условиям договора банк может не выплачивать проценты за пользование средствами клиента.