Читать «Ваши взаимоотношения с банком» онлайн - страница 35

Для грамотного рассмотрения вопроса сначала необходимо рассмотреть ситуацию, когда банк не является банкротом.

Согласно закону банковский вклад осуществляется по договору банковского вклада (депозита), по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно п. 2, 3 ст. 837 ГК РФпо договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. При этом в соответствии со ст. 834 ГК РФ банк обязан возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

При досрочном истребовании срочного или другого вклада (не до востребования), проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Договор банковского вклада является возмездным , поэтому банк обязан начислять на сумму вклада проценты, размер и порядок начисления которых определяются данным договором. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день платежа. Ставка рефинансирования установлена только для рублевых кредитов и неприменима к валютным обязательствам. В этих случаях возможно использовать процентную ставку банка-должника по применяемым им валютным вкладам с аналогичными условиями.

Для получения, возврата денег требуется подать заявление в учреждение Банка. В случае отказа в выдаче вклада вы можете обратиться в суд с исковым заявлением о возврате банковского вклада и выплате процентов по нему. В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (в ред. от 21 декабря 2004 г.) потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины, следовательно, при подаче заявления о возврате банковского вклада и защите прав потребителя нет необходимости уплачивать госпошлину, а по процентам необходимо уплатить госпошлину согласно ч. 2 Налогового кодекса.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ банк обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

При этом состав убытков определяется согласно ст. 15 ГК РФ, согласно которому лицо, права которого нарушены, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чьи права нарушены, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенных прав, утраты или поврежденного его имущества (реального ущерба), а также неполученных доходов, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее права, получило вследствие этого доходы, лицо, права которого нарушены, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере, не меньшем чем такие доходы.

Проценты за неправомерное удержание чужих денежных средств начисляются только на сумму вклада (см. Постановление Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 19 мая 1998 г. № 127/98).

Получение (возврат) денег в случае банкротства банка осуществляется в два этапа: в порядке предварительных выплат и в порядке окончательных выплат. При этом в порядке предварительных выплат удовлетворяются требования кредиторов той кредитной организации, которая на день отзыва у нее Банком России лицензии на осуществление банковских операций не являлась участником системы обязательного страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 20 августа, 29 декабря 2004 г.)

В порядке окончательных выплат удовлетворяются требования кредиторов, оставшиеся не удовлетворенными в порядке предварительных выплат.

В порядке предварительных выплат удовлетворяются требования кредиторов, которые предъявлены в срок до двух месяцев со дня первого опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

Предварительные выплаты кредиторам начинаются не позднее чем через 30 дней со дня истечения указанного выше срока предъявления требований кредиторов для целей предварительных выплат и не ранее чем через 10 дней со дня опубликования объявления о порядке и об условиях проведения предварительных выплат кредиторам первой очереди и осуществляются в течение трех месяцев с указанной даты.

На осуществление предварительных выплат кредиторам направляется 70 % денежных средств, находящихся на счетах кредитной организации на день истечения срока предъявления требований кредиторов для целей предварительных выплат.

При недостаточности денежных средств для удовлетворения в порядке предварительных выплат требований кредиторов первой очереди в полном объеме эти денежные средства распределяются пропорционально суммам требований, подлежащих удовлетворению. Отчет о проведении предварительных выплат кредиторам первой очереди представляется конкурсным управляющим в арбитражный суд и в Банк России в порядке, установленном Банком России, не позднее чем через 10 дней со дня истечения срока для осуществления предварительных выплат.

Требования кредиторов в размере, превышающем размер осуществленных предварительных выплат, а также требования, предъявленные после окончания срока предъявления требований кредиторов для целей предварительных выплат, удовлетворяются в порядке окончательных выплат.

После чего требования удовлетворяются в порядке очередности, установленной законодательством. Требования кредиторов каждой последующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди.