Читать «Механизм оборота электронных денег. Теория и практика. Монография» онлайн - страница 10

Таким образом, безналичные деньги – это по-прежнему юридически неопределенный актив.

В конце XX. новым носителем денежных отношений стали электронные деньги. Развитие электронной торговли, высокая стоимость банковских услуг постоянно подталкивают к поиску эффективных способов расчетов, которые позволяли бы успешно обслуживать микроплатежи. Данный способ технически реализован в виде электронных денег, для осуществления расчетов которых нет необходимости проводить через банк каждую операцию. Их появление позволило радикально усовершенствовать платежную систему, создать электронные системы, в которых обращаться деньги, эмитируемые частными институтами.

В Европе электронные деньги определяются как качественно новая форма денег, которая требует эмиссии. И если наличные деньги эмитирует Центральный Банк, безналичные – коммерческие банки, то электронные деньги могут выпускать небанковские кредитные организации.

Американский подход кардинальным образом отличается от европейского подхода. Если Европейский Центральный Банк и Европейская Комиссия занимают осторожную позицию по отношению к электронным деньгам, то США стремятся избежать строгой регламентации, тем самым стимулируя развитие инноваций в данной сфере. Отчасти выбор режима регулирования предопределила разница в точках зрения – американские органы власти рассматривают электронные деньги просто как модифицированные средства платежа, поэтому не видят смысла в разработке отдельного законодательства для данного сегмента. В этом случае на электронные деньги распространяются уже существующие режимы регулирования.

В 2001 году в США на федеральном уровне был принят Акт «Об унификации денежных услуг», в котором эмиссия электронных денег определяется как денежная передача, которая подобна традиционным услугам по переводу денег или продаже платёжных инструментов. В свою очередь эмитенты электронных денежных средств рассматриваются в качестве «денежных отправителей», и поэтому должны регулироваться подобно другим нефинансовым институтам, участвующим в платёжном бизнесе.

Специфика США состоит в том, что на федеральном уровне деятельность небанковских эмитентов электронных средств практически не контролируется, она регламентируется законами штатов. Многоцелевые предоплаченные карты, электронные кошельки и смарт-карты рассматриваются как долги их эмитента, а не депозиты, а значит, выпадают из сферы регулирования Федеральной резервной системы.

В Японии на данный момент нет закона, регулирующего непосредственно эмиссию электронных денег. В основном этот сегмент функционирует на базе Гражданского Кодекса, закона «О предоплаченной карте» и договорах. В широком смысле в различных публикациях электронные деньги рассматриваются как «одна из новых форм банковского долга, которая может использоваться как средство платежа», то есть, в качестве депозитов. Неоднократно предлагалось ввести новый вид банковской лицензии, которая позволила бы эмитентам электронных денег участвовать в расчётном бизнесе, оставляя за традиционными банками монопольное право на участие в ссудно-депозитном бизнесе, но пока это положение нигде не было закреплено.