Читать «Гид по финансовой грамотности» онлайн - страница 7

На многие вопросы, связанные с получением банковских услуг в России, читатель найдет ответы в представляемой нами книге «Гид по финансовым услугам». Книга написана специалистами понятным языком, снабжена необходимыми примерами из практики, дополнительными материалами (так, в приложении размещены правовые документы, регулирующие предоставление российскими банками финансовых услуг населению и малым предпринимателям).

Ректор РГУ нефти и газа им. И.М. Губкина,

директор Института проблем развития

кадрового потенциала ТЭК, д-р экон. наук,

профессор В.Г. МАРТЫНОВ

Введение

Проблема финансовой грамотности населения вне зависимости от рассматриваемой страны играет все большую роль и привлекает все больше внимания со стороны правительств различных стран. Об этом свидетельствует хотя бы тот факт, что в развитых и развивающихся странах создаются специализированные органы, комиссии или советы [1] , а также формируются программы в области повышения уровня финансовой грамотности населения. Интерес к финансовой грамотности вызван, прежде всего, теми отрицательными внешними эффектами, которые воспроизводятся в случае ее низкого уровня. В свою очередь, проблема финансовой грамотности обусловлена характеристиками рынка финансовых услуг, а также специфическими характеристиками самих услуг.

В последние десятилетия высокий уровень конкуренции на рынках финансовых услуг привел к бурному его развитию как в плане расширения ассортимента финансовых услуг и усложнения механизмов их предоставления потребителю, так и в плане роста разнообразия субъектов, предоставляющих такие услуги. Сами же услуги характеризуются низкой частотой их потребления отдельным индивидом и высокими издержками оценки качества соответствующей услуги до ее покупки. Первое означает, что опыт отдельного потребителя, как правило, незначителен, для того чтобы со сравнительно низкими издержками уверенно ориентироваться при выборе услуги и контрагента. Трудности же оценки качества услуги до ее покупки и потребления приводят к возможностям оппортунистического поведения со стороны продавцов финансовых услуг, которое выражается в сокрытии важной для потребителя информации, характеризующей все свойства услуги.

В условиях бурного развития финансовых рынков, высокого уровня асимметрии информации между поставщиком услуг и их покупателем государственное регулирование не всегда в состоянии быстро адаптироваться к практикам и проблемам реализации услуг участниками финансовых рынков. В этом плане адаптация потребителей к новым условиям потребления финансовых услуг, посредством реализации более совершенных поведенческих стратегий приобретает важнейшее значение. В свою очередь воспроизводство и распространение эффективных поведенческих стратегий потребителей означает формирование у них необходимых навыков. Данные навыки выражаются не только в наличии у индивидов необходимой информации о существующих финансовых услугах, их характеристиках, продавцах, возможностях защиты своих прав и механизмов такой защиты, но и в способности потребителей финансовых услуг к поиску и использованию имеющейся информации в процессе принятия решений.