Читать «Как выжить и сохранить свои сбережения во время кризиса?» онлайн - страница 74

• Риск гражданской ответственности членов семьи за нанесение ущерба третьим лицам. Например, семья может уехать в отпуск и случайно затопить соседей, и в дальнейшем возмещение ущерба всем соседям снизу может стоить достаточно дорого, что семье придется пожертвовать всеми своими накоплениями, в том числе долгосрочными, чтобы выплатить пострадавшим компенсацию за ущерб. Это будет означать, что, лишившись части или всех накоплений, семья может не достичь запланированных финансовых целей.

• Риск заболеваний и несчастных случаев , который связан с временной или полной потерей трудоспособности членов семьи, что приводит к временному или достаточно продолжительному снижению доходов, что снижает финансовую стабильность домохозяйства, и без того неустойчивую в период кризиса.

• Риск смерти , который приводит к потере кормильца, от которого зависит семья, и резкому ухудшению финансового положения семьи. Добавьте к этому наличие большого количества невыплаченных кредитов и сокращение на работе оставшегося в живых члена семьи.

• Риск безработицы , который связан с сокращением штатов компании, либо иными факторами, приводящими к потере работы одного или нескольких членов семьи, что приводит к снижению их уровня жизни.

Все описанные выше риски могут привести к тому, что финансовые цели семьи окажутся нереализуемыми, а финансовое положение домохозяйства резко ухудшится. Во избежание подобных последствий и вводится страховая защита вашего личного финансового и инвестиционного плана. И именно с этого нужно начинать готовиться к кризису.

Для каждого из описанных выше рисков вводятся инструменты страховой защиты семьи, рассмотрим их подробнее.

• Риск внезапных незапланированных расходов и риск безработицы – обычно страхуются с помощью формирования резервного фонда. Его рекомендуемый размер – 3–6 ежемесячных доходов семьи, однако его величина может меняться в зависимости от ряда факторов. Чем более стабильна работа, чем меньше кредитное бремя семьи, чем меньше иждивенцев, чем более стабильно состояние здоровья членов семьи, тем меньшего размера им потребуется резервный фонд, но не менее 3 ежемесячных доходов всех кормильцев семьи. Такой фонд оптимально размещать частично в виде наличности, частично – на текущем счете или на депозите с возможностью частичного снятия. И депозит рекомендуется открывать в той валюте, в которой вы производите большую часть ваших ежемесячных расходов.

• Имущественные риски – страхуются благодаря программам имущественного страхования: страхование квартиры, КАСКО и т. д. Особенно необходимо страховать высокорентабельные активы, сдаваемые в аренду, чтобы не лишится источника дохода. Страхового покрытия по таким программам должно хватить на полное возмещение ущерба от страхового случая, в том числе замены имущества.

• Риск гражданской ответственности членов – страхуются благодаря программам страхования ответственности (ОСАГО, ДСАГО и т. д.).