Читать «Банковское право. Шпаргалки» онлайн - страница 42

К внутренним факторам, которые учитываются при определении процентных ставок, относятся:

• степень риска непогашения кредита;

• получение прибыли от ссудных операций;

• характер предоставленного обеспечения своевременного возврата кредита;

• размер ссуды;

• срок погашения ссуды;

• расходы по оформлению ссуды и контролю;

• характер отношений между банком и заемщиком.

62. Факторы, определяющие кредитный риск

Кредитный риск – риск непогашения основного долга и процентов по выданной ссуде. Он обусловливается факторами, лежащими как на стороне клиента, так и на стороне банка.

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, банки стремятся максимально снизить кредитный риск.

К факторам, лежащим на стороне клиента, относятся кредитоспособность и характер кредитной сделки.

Кредитоспособность заемщика в обобщенном виде отражает степень доверия банка к обязательству клиента возвратить кредит. Эта степень обусловливается рядом обстоятельств: уровнем организации управления у заемщика, его финансовым состоянием, перспективами развития кредитуемого объекта и т. д. Каждое из названных обстоятельств имеет свою систему показателей, по которым производится оценка.

Характер кредитной сделки находит свое выражение в содержании объекта кредитования, сумме и сроке ссуды, порядке выдачи и погашения ссуды, способе обеспечения ее возвратности. Очевидно, что при более широком участии кредита в кругообороте круг факторов кредитного риска увеличивается, поэтому степень риска кредитования совокупности сделок более высока, чем кредитование отдельной сделки.

Кредитный риск увеличивается также по мере возрастания суммы кредита и удлинения его срока. Выдача и погашение кредита в несколько этапов снижает кредитный риск, а одноразовость выдачи и погашения ссуды его увеличивает. Наличие солидного залогового обеспечения или солидных гарантий повышает уверенность кредитора в своевременном возврате выданных ссуд.

Фактором, лежащим на стороне банка, является организация банком кредитного процесса.

Наличие инструктивных и методологических документов, регулирующих кредитные операции банка, разработка четкой процедуры рассмотрения и разрешение выдачи ссуды, определение требований к кредитной документации, создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения – все это в значительной мере уменьшает риск кредитных сделок банка.

63. Преступления, направленные на незаконное получение информации

Очевидно, что лица, незаконно получающие или разглашающие банковскую тайну, преследуют корыстную цель, так как ее умелое использование может привести к получению прибыли.

Признаки противоправности и безвозмездности изъятия таких сведений вместе с материальными носителями, на которых эта информация содержится, как факт изъятия сомнению не подлежат.

В ситуациях, когда сведения были лишь скопированы, изъятие тоже имеет место, так как предметом данного преступления является не носитель информации, а информация как таковая. Причем информация носит характер тайны.